退休规划计算

按月模拟退休前的储蓄积累（可设定投年增长率），按通胀折现退休后的支取需求，算出退休时需要的本金、当前计划的缺口与每月应投入金额；同时用中国城镇职工基本养老金示例公式估算退休后每月能领多少。

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退休规划参数

金额以「分」做整数运算，逐月计息、四舍五入到分；定投按年末调整增长率，利息按月初余额计算。

当前年龄计划退休年龄预期寿命（岁）当前储蓄（元）每月定投（元）定投年增长率（%）退休前年化收益率（%）退休后年化收益率（%）年通胀率（%）退休后每月支出（今天的购买力，元）

养老金示例参数（城镇职工基本养老保险）

示例参数、以当地政策为准：基础养老金 =（退休时当地上年度社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）/2 × 缴费年限 × 1%；个人账户养老金 = 个人账户余额 / 计发月数。

退休时当地上年度社平工资（元/月）本人平均缴费工资指数缴费年限（年）退休时个人账户余额（元）计发月数（60 岁为 139）

规划结果

预计月养老金5,158.27

其中：基础养老金3,000.00

其中：个人账户养老金2,158.27

退休当年年支出（名义值）217,363.39

扣除养老金后年缺口155,464.15

退休时需要准备的资金2,989,428.89

按当前计划退休时的余额2,711,287.83

资金缺口278,141.06

达成目标所需每月定投1,776.90

目标达成率90.70%

按当前计划可支撑年数21 年

本工具输出为估算结果，不构成投资、税务或法律建议。养老金公式为示例口径，不含过渡性养老金、视同缴费年限与地方性调整；收益率、通胀率与支出均为假设值，实际结果以当地社保政策和真实市场表现为准。

退休前逐年积累明细

共 30 年，实际购买力按 2% 通胀折算。

第几年	年龄	当年定投	当年利息	年末余额	折现购买力
1	31	18,000.00	12,838.91	230,838.91	226,312.66
2	32	18,000.00	14,740.99	263,579.90	253,344.77
3	33	18,000.00	16,760.39	298,340.29	281,132.72
4	34	18,000.00	18,904.31	335,244.60	309,714.19
5	35	18,000.00	21,180.50	374,425.10	339,128.35
6	36	18,000.00	23,597.08	416,022.18	369,415.79
7	37	18,000.00	26,162.68	460,184.86	400,618.61
8	38	18,000.00	28,886.53	507,071.39	432,780.55
9	39	18,000.00	31,778.38	556,849.77	465,946.98
10	40	18,000.00	34,848.62	609,698.39	500,165.04
11	41	18,000.00	38,108.21	665,806.60	535,483.64
12	42	18,000.00	41,568.84	725,375.44	571,953.58
13	43	18,000.00	45,242.93	788,618.37	609,627.65
14	44	18,000.00	49,143.60	855,761.97	648,560.62
15	45	18,000.00	53,284.88	927,046.85	688,809.46
16	46	18,000.00	57,681.57	1,002,728.42	730,433.32
17	47	18,000.00	62,349.44	1,083,077.86	773,493.66
18	48	18,000.00	67,305.22	1,168,383.08	818,054.37
19	49	18,000.00	72,566.67	1,258,949.75	864,181.83
20	50	18,000.00	78,152.61	1,355,102.36	911,945.04
21	51	18,000.00	84,083.10	1,457,185.46	961,415.73
22	52	18,000.00	90,379.37	1,565,564.83	1,012,668.45
23	53	18,000.00	97,063.94	1,680,628.77	1,065,780.68
24	54	18,000.00	104,160.84	1,802,789.61	1,120,833.04
25	55	18,000.00	111,695.47	1,932,485.08	1,177,909.31
26	56	18,000.00	119,694.79	2,070,179.87	1,237,096.61
27	57	18,000.00	128,187.49	2,216,367.36	1,298,485.51
28	58	18,000.00	137,204.04	2,371,571.40	1,362,170.26
29	59	18,000.00	146,776.68	2,536,348.08	1,428,248.82
30	60	18,000.00	156,939.75	2,711,287.83	1,496,823.08

这个工具能做什么

三十岁开始每月定投 1500 元，到 60 岁退休、85 岁预期寿命，到底够不够花：填完参数直接看到退休时需要多少本金、缺口有多少。
反推每月该存多少：把缺口算出来后，工具会给出「达成目标所需每月定投」，方便倒推预算。
比较退休年龄的影响：同样每月 1500 元，55 岁退休和 60 岁退休的资金缺口、所需定投和可支撑年数完全不同。
粗略估算城镇职工基本养老金：按「基础养老金 + 个人账户养老金」的示例公式，把社平工资、缴费指数、缴费年限和个人账户余额填进去看每月大概能领多少。

示例

输入

当前 30 岁、计划 60 岁退休、预期寿命 85 岁；当前储蓄 20 万元、每月定投 1500 元（年增长率 0）；退休前年化 6%、退休后年化 4%、通胀 2%；退休后每月支出 1 万元（今天的购买力）；养老金示例参数：社平工资 10000 元、缴费指数 1、缴费 30 年、个人账户 30 万元、计发月数 139

输出

预计月养老金 5,158.27 元（基础 3,000.00 + 个人账户 2,158.27）；退休时需要准备 2,989,428.89 元；按当前计划退休时余额 2,711,287.83 元；资金缺口 278,141.06 元；达成目标所需每月定投 1,776.90 元；目标达成率 90.70%；可支撑 21 年

「退休时需要准备的本金」按退休后净支取逐年折现（4% 收益率）得到，净支取 = 退休当年年支出 217,363.39 元 − 养老金 61,899.24 元。

常见问题

为什么需要的本金不是「年支出 × 退休年数」？

因为退休后的钱还在继续投资，而且支出会随通胀上涨。工具把每一年的净支取（年支出扣除养老金后）按退休后年化收益率折现回退休时点再相加，所以比简单的乘法小。退休后收益率越高、折现越重，需要的本金越少。

养老金是怎么算的？

按中国城镇职工基本养老保险的示例口径：基础养老金 =（退休时当地上年度社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）/2 × 缴费年限 × 1%；个人账户养老金 = 个人账户余额 / 计发月数。计发月数取国发〔2005〕38 号附件的《个人账户养老金计发月数表》，60 岁退休为 139。这是简化示例，不含过渡性养老金、视同缴费年限和地方性调整，实际金额以当地社保部门核定为准。

支出和养老金都按通胀上涨吗？

是的，两者都假设随通胀同步调整，所以计算净缺口时通胀会相互抵消，只剩实际购买力的差额。如果当地养老金调整幅度长期低于通胀，实际缺口会比这里算的更大，可以手动把社平工资或缴费指数调低来近似。

「可支撑年数」为 0 是什么意思？

表示按当前计划退休时余额为零或低于第一年的净支取，退休后第一年就撑不过去。此时应提高每月定投、延后退休年龄或降低退休后支出，工具会同时给出达成目标所需的每月定投金额。

收益率、通胀这些假设该怎么设？

退休前收益率取长期年化（例如股债混合组合 5%–7%），退休后因为要降低波动通常取更低（3%–4%）。通胀可参考近十年 CPI 的均值。这些假设对结果影响很大，建议改一个百分点再算一次，看看结论是否稳健。

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这个工具能做什么

示例

常见问题

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