再融资计算

对比「维持原贷款」与「换成更低利率的新贷款」两条现金流：逐月摊销两边本金，给出月供变化、剩余总利息差额、再融资成本的盈亏平衡月数与年数，并用可编辑的折现率（机会成本）和通胀率算出名义与实际净现值。

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贷款与再融资参数

金额以「分」做整数运算，按等额本息逐月摊销、末期还款保证本金还清；再融资成本在第 0 期以现金支付，不计入新贷款本金。

剩余本金（元）原贷款年利率（%）原贷款剩余期数（月）新贷款年利率（%）新贷款期限（月）再融资成本比例（% 剩余本金）再融资固定费用（元）折现率 / 机会成本（%）年通胀率（%）

对比结果

原方案月供5,503.10

新方案月供4,932.57

月供差额（原 − 新）570.53

原方案剩余总利息520,743.40

新方案总利息383,815.39

再融资成本合计7,000.00

利息节省（原利息 − 新利息 − 成本）129,928.01

盈亏平衡月数13 个月

盈亏平衡年数1.1 年

净现值（名义）96,250.05

净现值（扣除通胀）117,346.54

本工具输出为估算结果，不构成投资、税务或法律建议。月供、提前还款违约金、评估费与登记费各行各地不同，折现率与通胀率为假设值，实际请以银行合同与当地政策为准。

逐年现金流对比

净节省 = 当年原月供 − 当年新月供 − 第 1 年扣除的再融资成本；折现后按 3% 折现率折算到今天的现值。

第几年	原方案年支出	新方案年支出	净节省	折现后净节省
1	66,037.20	59,190.84	-153.64	-262.14
2	66,037.20	59,190.84	6,846.36	6,541.61
3	66,037.20	59,190.84	6,846.36	6,351.08
4	66,037.20	59,190.84	6,846.36	6,166.10
5	66,037.20	59,190.84	6,846.36	5,986.50
6	66,037.20	59,190.84	6,846.36	5,812.14
7	66,037.20	59,190.84	6,846.36	5,642.85
8	66,037.20	59,190.84	6,846.36	5,478.50
9	66,037.20	59,190.84	6,846.36	5,318.93
10	66,037.20	59,190.84	6,846.36	5,164.01
11	66,037.20	59,190.84	6,846.36	5,013.60
12	66,037.20	59,190.84	6,846.36	4,867.57
13	66,037.20	59,190.84	6,846.36	4,725.80
14	66,037.20	59,190.84	6,846.36	4,588.15
15	66,037.20	59,190.84	6,846.36	4,454.52
16	66,037.20	59,190.84	6,846.36	4,324.78
17	66,037.20	59,190.84	6,846.36	4,198.81
18	66,037.20	59,190.84	6,846.36	4,076.52
19	66,037.20	59,190.84	6,846.36	3,957.78
20	66,036.60	59,189.43	6,847.17	3,842.96

这个工具能做什么

手上有更低的利率报价，先算算值不值得转：剩余本金 80 万、原利率 5.5% 还剩 20 年，换成 4.2% 后月供少 570 元，13 个月就能收回 7000 元手续费。
判断「省利息」是不是假象：新贷款期限拉长会让月供更低但总利息更高，工具把月供差额、剩余总利息差额和成本放在一起算，避免只看月供。
评估缩短期限的代价：把新期限改成 15 年，月供反而更高（每月多还 495 元），但总利息能省 234 万元，盈亏平衡要到第 198 个月。
做敏感性分析：把折现率从 0% 调到 6%，看看净现值还剩多少，判断这笔转贷在不同机会成本下是否依然划算。

示例

输入

剩余本金 800000 元，原利率 5.5%、剩余 240 期；新利率 4.2%、240 期；再融资成本 0.5% 剩余本金 + 3000 元固定费用；折现率 3%、通胀 2%

输出

原月供 5,503.10 元、新月供 4,932.57 元，月供差额 570.53 元；原剩余总利息 520,743.40 元、新总利息 383,815.39 元；成本 7,000.00 元；利息节省 129,928.01 元；盈亏平衡 13 个月（约 1.08 年）；名义净现值 96,250.05 元，扣除通胀后 117,346.54 元

盈亏平衡月数指「累计月供差额首次覆盖再融资成本」的月份。因为 570.53 元的月供差额需要 12.3 个月才能攒够 7000 元，所以第 13 个月才回本。

常见问题

为什么净现值比「利息节省」少？

利息节省是把整段时间的利息直接相减，而净现值把每一期的月供差额按折现率（机会成本）折算到今天再相加。因为省下的钱是逐月到手的，折现后会缩水，所以净现值低于利息节省。折现率越高，缩水越明显。

月供差额是负数，还能转贷吗？

月供差额为负说明新月供更高（通常是缩短了期限）。此时要看利息节省：如果剩余总利息明显下降，长期看仍然划算，只是现金流压力更大、回本更慢。工具会同时给出利息节省与盈亏平衡月数供你权衡。

再融资成本应该填多少？

把提前还款违约金、评估费、抵押登记费、担保费、公证费等一次性支出都算进来。比例部分按剩余本金的百分比填，固定部分直接填金额；如果成本由银行承担，就都填 0，此时盈亏平衡月数会显示为第 1 个月。

为什么期限相同、利率更低，月供差额却是固定的？

等额本息的月供在整个期限内是常数，因此两条同期限的现金流每月差额也是常数，累计节省呈直线上升，盈亏平衡月数就等于「成本 ÷ 月供差额」。期限不同时新月供会变，累计差额就不再是直线。

折现率该填多少？

填你能稳定获得的替代收益率：稳健理财可以填 2%–3%，股债混合组合可以填 5%–6%。折现率越高，未来的节省越不值钱，转贷的吸引力越低。通胀率只影响「扣除通胀后」那一栏，用来观察实际购买力。

关键词：refinancingmortgage refinancebreak evennet present valueamortisation再融资房贷转贷盈亏平衡净现值月供

这个工具能做什么

示例

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