房贷月供计算

工具不限制下限（填 0 就是全额贷款），只要求小于 100%。比例越低月供和总利息越高，因为贷款额变大；实际能贷多少还取决于当地限购政策、银行评估价和你的收入证明，银行通常要求月供不超过月收入的 50%，工具给出的「月收入参考」就是按月供 × 2 估算的。

等额本息每期还款额相同，前期还款压力小，但总利息更高；等额本金每期本金固定、利息递减，首期最高、之后逐月下降，总利息更少。以 300 万房价、三成首付、3.6%、30 年为例：等额本息总利息 1,337,119.37 元，等额本金 1,137,150.00 元，差 199,969.37 元。

在 210 万、30 年的贷款上，年利率每上升 0.5 个百分点，月供大约多 500 元（3.6% 时 9,547.55 元，4.1% 时 10,147.17 元），30 年总利息多约 21.6 万元。这也是工具把利率敏感性单独列一张表的原因：先看自己能不能承受利率上浮。

这个工具按固定利率、等额分期计算，不模拟 LPR 重定价、公积金与商贷组合，也不含提前还款。需要算每月额外还款省多少利息，可以用同目录的「贷款摊销表」，那里支持每月额外还款并给出缩短的期数与节省的利息。

购房总成本 = 房价 + 贷款总利息，只覆盖贷款部分。契税、增值税、中介费、装修等因城市和房屋性质差异很大，需要单独估算；本工具的结果只是贷款角度的数学估算，不构成投资建议。