贷款计算

等额本息每期还款额固定，前期利息占比高、本金还得慢；等额本金每期还的本金固定，所以月供逐期递减、前期压力大，但因为本金还得快，总利息更少。同样的 100 万 / 4.9% / 30 年，等额本息总利息约 91.06 万元，等额本金要少几万元。

等额本息用年金公式 A = P·i/(1−(1+i)^(−n))，P 是本金、i 是月利率（年利率 ÷ 12）、n 是期数；等额本金每期本金固定为 P/n，利息等于期初剩余本金 × i。工具把每期利息四舍五入到分，末期再调整一次，保证本金正好还清。

因为每期利息都四舍五入到分，累计误差会落在最后一期上：工具把末期本金直接设为剩余本金，所以末期还款额可能比月供多几分或少几分。这样计划表里所有本金之和正好等于贷款本金，不会出现还不完或还过头的情况。

利率为 0 时等额本息公式退化成「本金 ÷ 期数」，等额本金每期只还本金、利息为 0，总利息就是 0。例如 100 万元分 360 期，月供是 2,777.78 元（四舍五入到分），末期再补上差额。

这是按标准公式算出的数学结果，实际银行可能按「每期利息不取整」「按日计息」或先收手续费等方式处理，也会有提前还款、利率浮动等影响，所以最终数字以合同和银行账单为准。