信用卡还清计算
逐月模拟信用卡账单的还款过程：最低还款（按账单余额的百分比或固定下限取大者）与固定还款两种模式，给出还清月数、总利息、总还款额与逐月明细，并对比两种模式的利息差额；只还最低还款且不足以覆盖利息时明确提示永远还不清。
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账单与还款参数
金额以「分」做整数运算，按「期初余额 × 月利率」逐月计息，最后一期只还剩余欠款。
还款结果
11 个月930.3210,930.321,000.00930.32917.99最低还款 vs 固定还款
两种模式使用同一账单与利率：最低还款额随余额下降而减少，因此拖得更久、利息更高。
56 个月11 个月1,776.30930.32845.9845 个月固定金额还款逐月还款明细
共 11 期，当前显示前 11 期。
| 期数 | 期初欠款 | 当期利息 | 当期还款 | 期末欠款 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 10,000.00 | 152.08 | 1,000.00 | 9,152.08 |
| 2 | 9,152.08 | 139.19 | 1,000.00 | 8,291.27 |
| 3 | 8,291.27 | 126.10 | 1,000.00 | 7,417.37 |
| 4 | 7,417.37 | 112.81 | 1,000.00 | 6,530.18 |
| 5 | 6,530.18 | 99.31 | 1,000.00 | 5,629.49 |
| 6 | 5,629.49 | 85.62 | 1,000.00 | 4,715.11 |
| 7 | 4,715.11 | 71.71 | 1,000.00 | 3,786.82 |
| 8 | 3,786.82 | 57.59 | 1,000.00 | 2,844.41 |
| 9 | 2,844.41 | 43.26 | 1,000.00 | 1,887.67 |
| 10 | 1,887.67 | 28.71 | 1,000.00 | 916.38 |
| 11 | 916.38 | 13.94 | 930.32 | 0.00 |
这个工具能做什么
- 算清「只还最低还款」的代价：欠款 1 万元、年化 18.25%、最低还款 10%（下限 20 元），要 56 个月才还完，利息约 1776 元。
- 对比固定还款：同样欠款每月还 1000 元，11 个月就还清，利息约 930 元，两种方式差 45 个月、846 元。
- 倒推每月要还多少：想在 12 个月内还清 1 万元账单，工具会算出每月需要还约 918 元。
- 检查还款计划是否可行：如果每月还款额低于当期利息，工具会明确提示永远还不清，避免做出错误的还款计划。
示例
输入
欠款 10000 元，年化利率 18.25%，固定还款每月 1000 元，最低还款比例 10%、下限 20 元，目标还清月数 12
输出
固定还款：11 个月还清，总利息 930.32 元，总还款 10,930.32 元；最低还款：56 个月还清，总利息 1,776.30 元；利息差额 845.98 元、月数差额 45 个月；想在 12 个月内还清每月需还 917.99 元
首期利息按 10000 × 18.25% / 12 = 152.08 元计算，所以首期还款 1000 元里只有约 848 元在还本金——这就是最低还款拖得久的原因。
常见问题
为什么最低还款会拖这么久？
因为最低还款额是「期初余额的百分比」，余额下降后还款额也跟着下降。示例中首期还 1000 元，等到余额只剩几百元时每月只还几十元，本金下降越来越慢，利息却按余额持续产生，所以月数和总利息都远高于固定还款。
还款额小于当期利息会怎样？
本金不会下降，反而可能因为利息继续累积而增加，账单永远还不清。工具在这种情况下直接报错提示，而不是给出一个虚假的「N 个月还清」。
银行的实际计息方式和这里一样吗？
不完全一样。多数银行按日计息、按月计收，从记账日到还款日逐日计算，部分银行对未全额还款的账单从消费入账日起全额计息（而非仅对未还部分）。本工具按月折算并只对未还本金计息，用于比较还款策略的差异，具体金额请以账单为准。
提前还款或分期哪个更划算？
一般来说，只要年化利率高于你能获得的理财收益，尽快还清就更划算。信用卡分期的「手续费率」看起来低，折算成年化往往在 13%–18% 之间，可以用本工具把分期等效利率填进「年化利率」再比较总利息。
最低还款比例和下限该怎么填？
大多数银行的最低还款额是当期账单金额的 10%（部分为 5%），并设有下限（例如 20 元或 50 元）。请按你的领用合约填写；比例和下限都会直接影响模拟结果。
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